Anksčiau buvo įprasta, kad kelios giminės kartos gyvena tame pačiame name. Pastaruoju metu stengiamasi įsigyti nuosavą, nors ir nediduką, būstą ir gyventi atskirai. Galima svarstyti, ar naudingiau pirkti didelį ir brangų (visam gyvenimui) būstą ir susiveržti diržus (irgi visam gyvenimui), tačiau išvengti kraustymosi ateityje, ar tenkintis mažesniu ir pigesniu būstu, o pagerėjus sąlygoms įsigyti didesnį. Rekomenduotume vertinti pagal galimybes: grąžinus paskolą, turi likti galimybių gyventi, o ne išgyventi.

Svarbu, kad paskolos įmoka nesurytų viso šeimos biudžeto. Nederėtų pervertinti savo galimybių ir prisiimti didžiulių įsipareigojimų.

Leistiną paskolos sumą galima apskaičiuoti pagal du kriterijus:

• grąžinama įmoka neturėtų viršyti 40 proc. Jūsų pajamų (jei neturite kitų paskolų),
• kad nenuskriaustumėte savęs ir savo šeimos narių, reikėtų palikti pragyvenimui po 500 litų suaugusiajam ir 400 litų vaikui per mėnesį.

Atsargiau vertinkite savo galimybes, jei:

• planuojate šeimos pagausėjimą (vaikams reikia ne tik daugiau vietos, bet ir daugiau išlaidų);
• turite brangių poreikių (įvairių pomėgių, kitų išlaikytinių ir pan.);
• gaunamos pajamos labai svyruoja (dirbate pagal autorines sutartis, Jūsų verslas rizikingas).

Didesnes įmokas galite planuoti, jei:

• laukiate (pagrįstai) greito pajamų padidėjimo;
• Jūsų pajamos didesnės (pragyvenimui lieka dvigubai daugiau nei rekomenduojama).

Nereikėtų pamiršti, kad naujam būstui reikia daugiau išlaidų, neužtenka tik grąžinti paskolą. Atsiranda arba padidėja mokesčiai už šilumą, elektrą, naujus patarnavimus - apsaugą, šiukšlių išvežimą. Naujakuriai patvirtins, kad remontas ir priežiūra dažnai kainuoja daugiau, nei planuojama.

Pirmi požymiai susimąstymui apie finansinius sunkumus

Planuodami savo ateitį, turbūt nė vienas neketiname tapti skolininkais. Tačiau ar kuris nors susimąstome, nuo ko prasideda skolos? Kada  jau reikėtų susimąstyti apie savo  „smulkias problemėles"?

Štai keletas pavojaus signalų, jog netinkamai planuojate savo biudžetą, turite finansinių sunkumų ir, neilgai trukus, galite atsirasti skolininkų gretose:

• Jūs negalite atidėti bent 5% savo pajamų po to, kai sumokate visas savo sąskaitas. Tai yra ženklas, jog Jūs neuždirbate pakankamai pajamų, kad galėtumėte dalį atidėti nenumatytoms išlaidoms arba nukreipti ilgalaikiams ar trumpalaikiams tikslams pasiekti.
• Nebelieka pinigų taupymui ir neužtenka jų susimokėti už pateiktas sąskaitas. Tai dažnai verčia Jus skolintis net pačioms svarbiausioms reikmėms.
• Dėl netinkamai planuojamų finansų tenka skolintis, kad būtų galima susimokėti mokesčius, padengti nenumatytas išlaidas arba išvažiuoti atostogauti.
• Jeigu Jūsų klientai vėluoja su Jumis atsiskaityti, Jūs rizikuojate patys pritrūkti lėšų atsiskaityti už savo sąskaitas.
• Per daug uždelsėte pinigų grąžinimą, taigi sulaukėte pretenzijos iš savo kreditoriaus. Skolos grąžinimo išlaidos vėlgi padidėja.
• Jums nesuteikiama banko paskola. Dažniausiai bankai atsisako suteikti kreditą todėl, kad Jūsų prašoma paskola viršija galimybes mokėti arba Jūs turite negrąžintų skolų.
• Priartėjote arba viršijote savo kredito limitą daugumoje savo sąskaitų.
• Pasiėmėte antrą paskolą, kad galėtumėte atsiskaityti už pirmąją.

Turėtumėte pradėti planuoti savo biudžetą, jeigu bent į porą aukščiau išvardintų punktų atsakėte teigiamai. Šie požymiai reiškia didelę riziką įbristi į skolas.

Pirmoji paskola

Pirmas žingsnis - poreikių bei galimybių nustatymas. Išsiaiškinkite, kokie Jūsų poreikiai
 
Jei Jūsų finansinė situacija yra stabili ir nekelianti abejonių, tuomet apsibrėžkite savo poreikius. Apsispręskite, kokio dydžio būstas Jums reikalingas ar kuri miesto dalis Jums patogiausia ir patraukliausia. Vieta tampa labai svarbi, kai tenka įveikti didelius atstumus pasiekiant darbą.
 
Išsiaiškinkite, kokios būsto savybės Jums tiesiog būtinos, kokių trokštumėte ir kokios Jums neturi reikšmės. Jei planuojate dirbti namuose, Jums reikės namo ar buto su atskiru kambariu darbo kambariui įrengti. Jei turite vaikų, Jums aktualu kiemas. Atsakę sau į šiuos klausimus, galėsite lengviau pradėti paieškas ir suvoksite, į ką turėtumėte atsižvelgti finansiškai, kad įsigytumėte būstą, kuris atspindėtų Jūsų gyvenimo būdą.

Sužinokite, ką galite sau leisti

 
Žinojimas, ką galite sau leisti, yra esminis faktorius ieškant naujo būsto. Išanalizuokite savo pajamas, išlaidas ir įvertinkite, kiek iš tikrųjų kainuos būstas. Paskolų brokeris ar nekilnojamojo turto agentas gali padėti jums įvardinti konkrečius skaičius. Neužtenka tik sužinoti, kokio maksimalaus dydžio paskolą Jūs galite gauti ir po to vos ne vos sudurti galą su galu. Turite prisiminti, jog būstas reikalauja papildomų išlaidų: pvz., komunaliniai mokesčiai, draudimo įmoka, turto mokesčiai ar remonto išlaidos.
 
Labai svarbu, kad atliktumėte tyrimą ir sužinotumėte visas paskolų galimybes, kurios Jums prieinamos. Dabar tą padaryti paprasčiau, nei prieš kelerius metus, nes galite kreiptis į paskolų brokerius ir gauti kelių bankų pasiūlymus vienu metu. Aptarkite sąlygas su  paskolų brokeriu, kuris Jums padės suprasti skirtumus ir priimti teisingą sprendimą. Kuo daugiau Jūs žinote, tuo didesnė tikimybė, kad gausite optimaliai Jūsų poreikius tenkinančią paskolą.

Paskolos procesas

1. Reikiamų dokumentų surinkimas
2. Paskolos paraiškos užpildymas
3. Tinkamiausios finansinės institucijos paieška padedant paskolų brokeriams
4. Turto vertinimas
5. Finansavimo sprendimų priėmimas
6. Paskolos sutarties pasirašymas
7. Turto įkeitimas
8. Paskolos išdavimas

Pateikiate reikiamus dokumentus, gaunate bankų pasiūlymus, įvertinate turtą ir pasirašote kredito sutartį.
  
Paskolos paraiškai reikalingi dokumentai: 

• Asmens tapatybę liudijantys dokumentai - pasai arba asmens tapatybės kortelės;
• Valstybinio socialinio draudimo pažymėjimai;
• Pajamas liudijantys dokumentai: darbdavių pažymos, pasirašytos įmonės vadovo ir vyriausiojo finansininko bei patvirtintos antspaudu) apie paskutinių 12 mėnesių darbo užmokesčius; pajamų deklaracijos, patvirtintos Valstybinės mokesčių inspekcijos, jei esate individualios įmonės savininkas;
• Jei dalį pajamų gaunate pagal autorines sutartis - autorinės sutartys;
• Kiti dokumentai ar pažymos, nurodantys Jūsų gautas oficialias pajamas.

Lietuvos piliečiai, gyvenantys užsienyje, turi pateikti:
 

1. Asmens dokumentus;
2. Darbo sutartį ar darbdavio patvirtinimą apie užimamas pareigas ir nustatytą DU, charakteristiką iš darbdavio(pageidaujama);
3. Pajamų deklaraciją arba banko išrašą apie gaunamas pajamas, taip pat tinka ir algalapiai (paskutinių 12-24 mėnesių);
4. Galima įgalioti Lietuvoje gyvenantį asmenį tvarkyti visus dokumentus ir pasirašyti kredito sutartį už paskolos gavėją. Notarą gali pasirinkti paskolos gavėjas;
5. Bankas gali paprašyti asmens, gyvenančio Lietuvoje (pvz., giminaičio), kuris galėtų laiduoti už suteikiamą paskolą. (tai nėra būtina, bet pageidautina);

Jei kredito gavėjas yra Europos Sąjungos pilietis arba Lietuvos pilietis, dirbantis užsienyje, paskolos dydis gali būti iki 60 - 70 proc.  įkeisto turto vertės (atskirais atvejais santykis gali būti padidintas banko sprendimu, esant itin likvidžiam turtui, aukštam kliento mokumui, jeigu darbo sutartis ilgalaikė ir pan);

• Bankas gali paprašyti 6-ių mėnesių įmokų dydžio lėšų depozito.
• Kredito laikotarpis iki 40 metų.
   

Visi dokumentai (darbo sutartys, patvirtinimai,..) iki kredito sutarties pasirašymo dienos turi būti išversti į lietuvių kalbą ir patvirtinti vertimo biuro (jeigu šis tvirtina, jei ne - tvirtina notaras).

Draudžiate turtą, registruojate įkeitimo sandorį, gaunate kreditą

Įkeičiamo turto įvertinimas

Bankui įkeičiamą būstą turi įvertinti nepriklausomi turto vertintojai. Turto vertinimo ataskaitą turto vertintojai paprastai parengia per 1-5 dienas.
Tam tikrais atvejais būsto įvertinimas nėra reikalaujamas. Tokios išimtys priklauso nuo būsto kredito dydžio, perkamo būsto amžiaus, įsigijimo kainos ir kitų sąlygų, kurias išsamiau Jums paaiškins mūsų brokeriai.

Įkeičiamo turto apdraudimas

 
Bankui įkeičiamą būstą (išskyrus žemės sklypą) turite apdrausti banko naudai visam kredito laikotarpiui nuo visokios rizikos: gaisro, sprogimo, žaibo, vandens poveikio, trečiųjų asmenų neteisėtos veiklos, stichinių nelaimių.
 
Turto draudimo įmonei reikės pateikti šiuos dokumentus:

• Pasą ar asmens tapatybės kortelę;
• Nekilnojamojo turto įvertinimo ataskaitą ar nekilnojamojo turto inventorizacijos bylą;
• Būsto nuosavybės pažymėjimą.
   

Įkeitimo sandorio tvirtinimas pas notarą ir registravimas hipotekos skyriuje

 
Įkeitimo sandoris - hipotekos lakšto tvirtinimas pas notarą ir registravimas hipotekos įstaigoje. Tvirtinant hipotekos lakštą pas notarą, būtinas Jūsų ir Jūsų sutuoktinio, jei turite, dalyvavimas.
 
Įkeitimo sandoriui - hipotekos lakšto tvirtinimui reikalingi šie dokumentai:
 

• Įkeičiamo būsto pirkimo ir pardavimo sutartis ar kitas dokumentas, liudijantis teisinį turto įsigijimą;
• Turto nuosavybės įregistravimo pažymėjimas iš VĮ Registrų centro;
• Pažyma, reikalinga sudarant įkeitimo sandorį, iš VĮ Registrų centro;
• Apylinkės teismo leidimas įkeisti būstą (jei turite nepilnamečių vaikų ir įkeičiate būstą, kuriame gyvenate su šeima);
• Įkeičiamo būsto draudimo liudijimas;
• Pažymą apie šeimos sudėtį ir nepilnamečių vaikų skaičių iš Gyventojų registro tarnybos (jei to reikalauja notarai);
• Būsto draudimo liudijimas, jei kreditas draudžiamas "UAB Būsto paskolų draudimas".

Jei įkeičiamas žemės sklypas ar jo nuomos teisė, papildomai pateikite: žemės sklypo nuosavybės pažymėjimą ar žemės nuomos sutartį; pažymą, reikalingą sudarant įkeitimo sandorį,, ar leidimą įkeisti nuomos teisę.

                              
Kredito išmokėjimas

 
Kreditas išmokamas, hipotekos lakštą užregistravus Hipotekos skyriuje ir sumokėjus kredito sutarties mokestį. Tą pačią dieną, kai visi minėti veiksmai atlikti, bankas kredito sutartyje nurodytą sumą gali pervesti į pirkimo ir pardavimo sutartyje nurodytą pardavėjo sąskaitą.

 
Pirkimo ir pardavimo sutarties įsipareigojimų įvykdymo tvirtinimas

 
Kai būsto pardavėjas gaus banko pervestus pinigus už parduotą būstą, ne vėliau kaip per 2-3 darbo dienas kartu su pardavėju kreipkitės į tą patį notaro biurą, kuriame patvirtinta būsto pirkimo ir pardavimo sutartis. Notaras turi išduoti liudijimą, kad Jūs įvykdėte visus savo įsipareigojimus būsto pardavėjui.
 

Pirkimo ir pardavimo sutarties įsipareigojimų įvykdymo registravimas VĮ Registrų centre

Notaro išduotas pirkimo ir pardavimo sutarties įsipareigojimų įvykdymo liudijimas turi būti pateiktas VĮ Registrų centrui, tam, kad Jūs toliau laisvai galėtumėte disponuoti savo turtu. Todėl notaro išduotą liudijimą pristatykite VĮ Registrų centrui.

Pasirašote pirkimo - pardavimo sutartį, registruojate nuosavybę.

Būsto pirkimo ir pardavimo sutarties pasirašymas pas notarą

 
Vykdami pas notarą pasirašyti būsto pirkimo ir pardavimo sutarties, nepamirškite pasų ar asmens tapatybės kortelių, kredito sutarties ar banko garantinio rašto, jei kredito sutarties dar nepasirašėte.
Prieš pasirašant pirkimo ir pardavimo sutartį, susitarkite su pardavėju, kokiomis dalimis mokėsite notaro mokestį. Iš anksto informuokite pardavėją, kad pinigus už būsto pardavimą jis gaus iš banko, kai būstas bus įkeistas bankui ir kad sutartyje būtina nurodyti gaunančio pinigus asmens sąskaitos rekvizitus (banko pavadinimą, kodą, sąskaitos numerį).

 
Įsigyto būsto nuosavybės registravimas ir pažymos, reikalingos sudarant įkeitimo sandorį, gavimas VĮ Registrų centre

 
VĮ Registrų centro teritoriniame padalinyje reikia įregistruoti perkamo būsto nuosavybę ir užsakyti pažymas, reikalingas sudarant įkeitimo sandorį. Nuosavybė užregistruojama, t. y. išduodamas nuosavybės teisę patvirtinantis pažymėjimas, per 1-10 darbo dienų, pateikus reikiamus dokumentus registracijai.
Nepamirškite pasiimti paso ar asmens tapatybės kortelės.
 
Būsto nuosavybei įregistruoti reikalingi šie dokumentai:

• Užpildytas prašymas įregistruoti nuosavybės teisę;
• Notaro patvirtinta pirkimo ir pardavimo sutartis;
• Žemės sklypo planas, jei registruosite nuosavybės teisę į žemės sklypą.
   

Teismo leidimas įkeisti būstą (jei turite nepilnamečių vaikų)

 
Apylinkės teismo leidimo įkeisti būstą reikia tuo atveju, jei turite nepilnamečių vaikų ir Jūsų šeima gyvena vieninteliame Jūsų turimame ir įkeičiamame būste. Įkeičiant žemės sklypą, teismo leidimo nereikia.

Jums reikia kreiptis į apylinkės teismą pagal savo gyvenamąją vietą. Teismo nutartis yra priimama per 5 kalendorines dienas nuo visų reikiamų dokumentų pateikimo. Skubos tvarka teismo nutartis gali būti priimta per 1-3 dienas. Dėl skubaus sprendimo priėmimo teiraukitės teisėjo. Teismo leidimas turi būti pateiktas notarui, tvirtinančiam įkeitimo sandorį.

 
Pažymos apie šeimos sudėtį ir gyvenamąją vietą gavimas

 
Tvirtinant turto įkeitimo sandorį pas notarą, reikia pateikti pažymą apie šeimos sudėtį. Šioje pažymoje būtinai turi būti nurodytas nepilnamečių vaikų skaičius.
Pažyma išduodama per 4 darbo dienas nuo prašymo pateikimo ir galioja iki tol, kol nepasikeičia šeimyninė padėtis ir sudėtis. Nuo kiekvieno notaro priklauso, prieš kiek laiko išduotą pažymą jis priims.

 
Kintamosios ar fiksuotosios palūkanos?

Būsto pirkėjams bankai siūlo kintamąsias palūkanas, kurios dažniausiai keičiasi kas 6 mėnesius, arba fiksuotąją palūkanų normą 5-15 metų terminui.

Dar prieš kelerius metus rinkoje dominavo kintamosios palūkanos, kurios anuomet buvo itin mažos - kiek didesnės nei 2,1 proc. Tačiau tik pastaruoju metu tokių paskolų gavėjai suprato šio pasirinkimo esmę. Nuo 2005 m. gruodžio septynis kartus iš eilės padidėjus bazinei palūkanų normai, šiandien jiems tenka kas mėnesį mokėti 100-150 Lt daugiau, priklausomai nuo paimtos sumos. Akivaizdu, kad anuomet fiksuotąsias palūkanas pasirinkę žmonės šiandien skaičiuoja ne nuostolius, o sutaupytas sumas.

Šiuo metu, kai 5 metų fiksuotoji palūkanų norma yra mažesnė nei kintama 12 mėnesių, Lietuvos bankininkai intensyviai siūlo fiksuotąsias būsto paskolų palūkanas, todėl daugiau nei ketvirtadalis besiskolinančių renkasi būtent jas.

Taigi, sprendžiant, kintamąsias ar fiksuotąsias palūkanas pasirinkti, svarbiausia atkreipti dėmesį į rinkos tendencijas ir nepriklausomų finansų specialistų prognozes.

Suprantama, kad galioja ir bendro pobūdžio rekomendacijos, kam labiau tinka fiksuotosios, o kam kintamosios palūkanos. Fiksuotosios palūkanos tinkamesnes tiems žmonėms, kurių pajamos nėra stabilios, didelis paskolos įmokos ir pajamų santykis, bei tiems, kurių pajamos nedidėja arba beveik nedidėja. Kintamosios palūkanos parankesnės stabilias ir kaskart didesnes pajamas gaunantiems žmonėms, taip pat tiems, kurie planuoja tam tikrus veiksmus su įgytu turtu, pavyzdžiui, jį parduoti ir grąžinti paskolą anksčiau.

Kokį skolos ir palūkanų grąžinimo metodą pasirinkti?

Grąžinama kredito suma susideda iš dviejų dalių - pasiskolintos sumos ir palūkanų. Bankai siūlo du paskolos grąžinimo metodus - linijinį ir pastovųjį, dar kitaip vadinamą anuitetu.

Taikant linijinį metodą palūkanos skaičiuojamos nuo faktiško kredito likučio. Po truputį tirpstant kredito sumai, mokėsite vis mažiau. Taigi linijinis metodas naudingas tuo, kad iš pat pradžių grąžinama daugiau paskolos, ir kylančios palūkanos nėra tokios skausmingos.

Mokant anuitetų metodu, įmoka yra pastovi, keičiasi tik įmokos „proporcijos" - iš pradžių didesnę įmokos dalį sudaro palūkanos, o vėliau - grąžinama kredito dalis.

Paskaičiavimai rodo, kad beveik visada labiau apsimoka rinktis linijinį grąžinimo metodą, jeigu tik leidžia pajamos. Tarkime, jūs imate 200 000 Lt paskolą 40 -čiai metų su 4,69 proc. palūkanų. Pasirinkus anuitetą, mėnesio įmoka būtų 924 Lt, o linijinį metodą - 1198 Lt. Tačiau paskaičiavus, kiek palūkanų sumokėtumėte per 40 metų, gauname, kad mokant anuitetu, 243 375 Lt, o mokant linijiniu metodu - tik 187 991 Lt. Sutaupote 55 384 Lt!

Kartais pasirinkti norimą metodą neleidžia pajamos. Tuomet verta apsvarstyti sąlygas dėl metodo pakeitimo, kai jau būsite išmokėję paskolos dalį ir atitinkamai sumažės grąžinama suma. Žinoma, renkantis metodą, svarbu ir tai, ar ketinate grąžinti kreditą anksčiau ar mokėsite visą sutartą laiką, o gal rengiatės parduoti įsigytą būstą. Aišku tik viena: norint sėkmingai pasinaudoti būsto paskola, reikia nemažai laiko praleisti su skaičiuotuvu rankose.

Išanalizuokite palūkanas

Kai ėmė didėti bazinės paskolų palūkanos, laimėjo tie, kurie pasiėmė fiksuotos palūkanų normos paskolą maždaug prieš metus. Nėra nustatytos taisyklės, pagal kurią galima būtų teigti, jog dabar verta rinktis paskolą su fiksuotomis palūkanomis arba keisti jau esamos paskolos sutartį.

Dažniausiai fiksuotas palūkanas renkasi tie, kurie psichologiškai jaučiasi geriau, žinodami, kad visuomet mokės pastovią įmoką, taip pat tie, kurie balansuoja ant savo galimybių ribos. Šiuo atveju jie jaučiasi stabilesni, gali lengviau planuoti savo finansus. Tačiau, jeigu bazinės palūkanos ims mažėti, laimės  pasirinkusieji kintamas palūkanas. Nemanykite, jog pastovios palūkanos visada Jums padės sutaupyti (sumokėti mažiau palūkanų). Šis pasirinkimas tik užtikrina Jus, jog palūkanų norma nesikeis visą fiksavimo laikotarpį.

Šiuo metu pasirinkus fiksuotas palūkanas, reikėtų mokėti didesnes palūkanas negu jos būtų, jei pasirinktumėte kintamąsias.  Atkreipkite dėmesį, jog turėsite sumokėti sąlygų keitimo mokestį, jeigu sugalvosite keisti sutartį (pereiti nuo fiksuotų prie kintamų palūkanų). Šiuo metu gana palanku keisti palūkanų tipą pasiėmusiems paskolą eurais.

Didėjančios palūkanų normos yra sąlyginai kompensuojamos kylančiu gyventojų darbo užmokesčiu, sumažėjusiais mokesčiais, būsto paskolas turintiems teikiamomis pajamų mokesčio lengvatomis.

Palūkanos svarbu. Bet ar svarbiausia?

  
Pagrindiniu kriterijumi, atsirenkant pasiūlymą, dažnai tampa palūkanų norma. O ji - tik ledkalnio viršūnė. Dažnai po mažesnėmis palūkanomis slepiasi kiti „nepatogūs" paskolos gavėjui punktai: kredito administravimo mokestis, išankstinio grąžinimo mokestis, mokestis už paskolos sąlygų keitimą ir pan.

Pavyzdžiui, daugelis bankų skelbiasi, jog netaiko baudų už anksčiau laiko grąžintą kreditą. Tačiau tokią frazę dažnai lydi nemažai sąlygų. Kai kuriuose bankuose yra nustatyta tam tikra paskolos dalis, kurią gali sumokėti anksčiau laiko ir nereikia mokėti vadinamos „baudos". Jei per metus ta nustatyta riba viršijama, tada tenka bankui sumokėti papildomai, „už negautas palūkanas", - pvz., 1,5% įmokamos sumos. Stengdamiesi apsidrausti, kad klientas nepabėgtų į kitą kredito įstaigą, kai kurie bankai nustato tam tikrą procentą nuo grąžinamos sumos. Buvo atvejų, kai jis siekė net 3 proc. Tokiu atveju, grąžinant 150000 Lt, tektų dar primokėti 4500 Lt. Dar vieno banko sutartyje yra numatyta galimybė bankui keisti palūkanų procentą!

Kredito administravimo mokestis taip pat gali labai skirtis: nuo fiksuoto 100 -150 Lt iki mokesčio procentine išraiška, pvz., 0,5 proc. nuo kredito sumos. Taigi, imant 200000 Lt kreditą tokiame banke, tektų pakloti 1000 Lt! Sutarties sąlygų keitimas vidutiniškai atsieina 200 Lt, tačiau už palūkanų keitimą vienas bankas yra numatęs net 500 Lt mokestį.

Jei dėl kokių nors priežasčių mokėti bankui negalėsite, galimybę atidėti mokėjimą greičiausiai turėsite, tačiau ne veltui - palūkanas už tą laikotarpį mokėti vis tiek teks. Pavyzdžiui, pasiėmus 200 000 Lt kreditą su 4,69 proc. palūkanų 25 metams ir ketvirtaisiais mokėjimo metais dėl kokių nors nepalankių aplinkybių (liga, skyrybos šeimoje) atidėjus mokėjimą, tektų už „atostogas" susimokėti per 8600 Lt. Netęsybų procentas taip pat labai įvairus: nuo 0,08-0,09  proc. už kiekvieną uždelstą dieną iki 6 proc. nuo įsiskolinimo sumos!

Į daugelį sąlygų paskolos gavėjai nekreipia dėmesio todėl, kad mano, jog gyvenime niekas nepasikeis. Tačiau juk paskola imama labai ilgam laikotarpiui, taigi jūsų gyvenimo planai tikrai gali kisti. Nuo finansinių problemų taip pat nė vienas nėra apsaugotas. Rimtai įvertinkite kiekvieną sutarties punktą, paskaičiuokite kiekvieną įvardytą procentą ir paverskite pinigine išraiška - dažnai menkas procentas nuo didelės sumos virsta tūkstančiais.

Litai ar eurai?

Europos Centriniam Bankui (ECB)  kilstelėjus bazines paskolų palūkanas iki aukščiausio lygio per pastaruosius šešerius metus, asmenys, pasiėmę būsto paskolas, privalo dar plačiau atverti pinigines bankams.  Yra keletas receptų, kaip sumažinti išlaidas, bet net patys finansų analitikai neslepia, kad bandymai žaisti procentais yra tarsi loterija.
 
Vienas iš patraukliausių būdų, kaip galima būtų mažinti vis didėjančias įmokas - paskolos valiutos keitimas (iš litų į eurus). Kaip buvo galima pastebėti, labiau augo palūkanos už paskolas litais, negu eurais. Paskolų eurais ir litais palūkanų normos skirtumas siekia apie 0.8 procentinio punkto, taigi, ne įvertinę valiutos keitimo išlaidas, palūkanų sumokėsite mažiau už paskolas bendrąja Europos valiuta.
 
Praėjusiais metais buvo itin populiarios paskolos litais, nes palūkanų normos buvo praktiškai tokios pat. Taigi iš litų į eurus pakeisti paskolos valiutą gali būti vienas iš būdų šiek tiek sumažinti paskolos įmoką. Pavyzdžiui, jeigu turite pasiėmę 300 000litų paskolą litais, mėnesinė įmoka bankui būtų 1768 litai, o tą pačią paskolą pavertus eurais, reikėtų mokėti maždaug 150 litų mažiau.

Refinansavimas

Jeigu jau turite paėmę paskolą, tačiau ji nelabai Jus tenkina, turėtumėte peržiūrėti kitų bankų pasiūlymus. Tikėtina, jog kiti bankai Jums gali pasiūlyti geresnes paskolos sąlygas, taigi galėtumėte savo paskolą refinansuoti - perkelti iš vieno banko į kitą. Galbūt ten Jums bus pasiūlyta mažesnė palūkanų norma ar ilgesnis mokėjimo terminas, kurie padėtų Jums sutaupyti tūkstančius litų.

Refinansavimas - procesas, kurio metu paskola yra perkeliama iš vieno banko į kitą.  Refinansavimas gali būti vykdomas įvairiais tikslais - norint pagerinti paskolos sąlygas, siekiant padidinti turimą paskolos sumą ar tiesiog dėl kitų priežasčių norint pakeisti banką.  
 
Be abejo, dažniausia refinansavimo priežastis vis tik yra mažesnės palūkanų normos paieška, siekiant sumažinti bankui mokamas įmokas.
 
Tarkime, Jūs turite pasiėmę būsto paskolą banke „X" su 6%  metine palūkanų norma,  ir tai Jūsų netenkina (norėtumėte mokėti mažiau). Galite kreiptis į paskolų brokerius, kad surastų optimaliai  Jūsų poreikius tenkinančius bankų pasiūlymus. Tarkime, bankas „Z" Jums siūlo  0,3 %  mažesnę palūkanų normą ir jis gali perpirkti Jūsų paskolą iš banko „X".
 
Tačiau, prieš perkeldami savo paskolą į banką „Z", turite  atkreipti dėmesį į  keletą aspektų: privalote atsižvelgti į ankstesnės sutarties sąlygas (išsiaiškinti, koks „išėjimo" mokestis yra taikomas?),  įvertinti, kiek sumažėja įmokos dydis ir kokios papildomos išlaidos turės būti padengtos (kadastro mokestis, hipotekos lakšto pakeitimo ir notaro mokesčiai), kad refinansavimas būtų tikslingas.
 
Refinansavimas kartu galėtų padėti pasididinti paskolą. Jei ėmėte paskolą prieš kelerius metus, tai greičiausiai Jūsų palūkanų norma yra didesnė nei dabar bankų siūlomos, o buto rinkos vertė taip pat veikiausiai padidėjusi dėl pastaruoju metu rinkoje vyravusios nekilnojamojo turto kainų augimo tendencijos. Taigi, refinansuodami galite bandyti nušauti du zuikius vienu metu - gauti patrauklesnį banko pasiūlymą nei ankstesnis ir gauti papildomą sumą pinigų, jei Jums jie reikalingi kitiems sumanymams įgyvendinti.
 
Jei esate paėmę būsto paskolą, nepatingėkite, susiraskite ir atsiverskite savo paskolos sutartį - galbūt refinansuodami galėtumėte turėti geresnį sprendimą ir, be abejo, daugiau sutaupytų pinigų.

Praktika

Paskola būstui įsigyti (ypač pirmoji) įprastai būna vienas iš reikšmingiausių žingsnių šeimos gyvenime. Jos tikslas būna žūtbūt įsigyti būstą, taigi sutarties sąlygos dažnai nustumiamos į antrą planą. Daugumoje pasaulio šalių pasiėmusieji paskolas bent kartą keičia sutarties punktus, refinansuoja paskolą. Tačiau, kai tą pabandė padaryti lietuvaičių  pora, išaiškėjo, jog mūsų šalyje tai padaryti nėra labai paprasta.

Didžioji dalis bankų skelbia apie galimybes keisti paskolų sutarties sąlygas, tačiau realybė kitokia. Tai daroma ypač retai - išimtinėmis progomis - arba apskritai nedaroma. O lietuviai nežino apie galimybę arba nėra nusiteikę intensyviai derėtis dėl geresnių sąlygų.

Skirtingai nei kitoms įmonėms, bankams yra leidžiama tarpusavyje atsiskaityti užsienio valiuta.
Dabar refinansuoti lengviau. Bankų konkurencija yra didžiulė, taigi vieni yra labiau linkę išlaikyti, o kiti persivilioti klientus, suteikdami jiems geresnes sąlygas. Ieškodami geriausias sąlygas suteikiančios finansinės institucijos, turite peržiūrėti ne vieno banko pasiūlymus.

Pasirinkite tinkamą mokėjimo terminą

Paskolą grąžinti ne taip sunku, jei turite susidarę planą: kada ir kokiomis dalimis išmokėsite.

Dažnas baiminasi imti paskolą kelioms dešimtims metų - tokie ilgalaikiai įsipareigojimai labai gąsdina. Nežinia kas gali nutikti per tiek laiko (galima netekti darbo ar užklupti liga).Taigi, norėdami kuo greičiau atsikratyti paskolos naštos, žmonės mieliau renkasi ne maksimalų leidžiamą grąžinimo terminą, bet trumpesnį. Tai sąlygoja galimas didesnes mėnesines įmokas.

Įprastai didesnes paskolas leidžiama išmokėti per ilgesnį terminą, kurio mėnesinės įmokos dažniausiai yra mažesnės negu trumpo mokėjimo laikotarpio paskolų. Taigi, pasiėmę paskolą ilgesniam terminui ir taip sumažinę mėnesines įmokas, galėsite daugiau pinigų skirti savo malonumui, savo reikmėms arba galėsite investuoti ir iš to gauti dar pelno.
 
Pasiėmę paskolą, pavyzdžiui, maksimaliam - 40 -ies metų - terminui, nesate griežtai įpareigoti išmokėti paskolą per tikslų 40-ies metų laikotarpį. Jeigu Jus psichologiškai spaudžia šis įsipareigojimas, atsiradus galimybei (padidėjęs darbo užmokestis ar gautas palikimas), galite paskolą grąžinti anksčiau nustatyto termino. Išankstinis grąžinimas taip pat padės Jums sutaupyti mokėtinas palūkanas.
 
Taigi, imdami paskolą, apgalvokite, koks mokėjimo terminas būtų Jums patogiausias ir pelningiausias.

 
Skolinimosi baimės

Baimė atsiranda dėl įvairių realių ar įsivaizduojamų grėsmių, kurių dažniausiai negalime išvengti ar kontroliuoti. Šalia aukščio ar uždarų erdvių, egzistuoja ir skolinimosi baimė. Skolinimosi baimė gali būti prislopinta draudimo pagalba - galite skolintis su draudimu nuo darbo praradimo ar nelaimingų atsitikimų.
O jei neteksiu darbo?

Dažnai skolinimasis ar paskolos ėmimas skatina darbo praradimo baimės atsiradimą, kai kitu atveju darbo netekimas sukeltų tik menką, trumpalaikį nepatogumą, kuris, galbūt, net atvertų Jums naujas galimybes, naujus išbandymus.

Ką daryti netekus darbo? Juk naujo paieškos užtrunka net iki pusmečio, o bankas įmokų reikalauja kiekvieną mėnesį. Kaip išgyventi tokioje situacijoje?
 
Čia Jums pagelbėtų turimos santaupos (patartina jų turėti keletui mėnesių), kurių pagalba galėtumėte išsiversti kurį laiką, kol gausite naujų pajamų.
 
Tačiau net jeigu jų ir neturite - išeitis yra. Kredito institucijos yra suinteresuotos, kad Jūs išsimokėtumėte savo paskolą, todėl jos taiko įvairių lengvatų: mokėjimų atidėjimus ar kredito draudimą. Taigi, jei atsirastų nenumatytų aplinkybių (darbo netekimas ar liga), dėl kurių negalėtumėte sumokėti mėnesinės įmokos, už Jus sumokėtų draudimas, arba, pasiderėjus su banku, Jums būtų suteikta galimybė sumokėti vėliau.

 
Gąsdinantys ilgalaikiai įsipareigojimai

Sparčiai kinta požiūris į skolinimąsi. Nuomonė priklauso nuo žmogaus amžiaus, finansinės bei socialinės padėties. Prieš keletą metų paskolas imančiųjų amžiaus vidurkis buvo apie 30 metų. Šiandien vis jaunesni asmenys stengiasi įsigyti nuosavą būstą ar pasinaudoti kreditu kitiems savo poreikiams pildyti: kelionėms, automobiliui ar namų buitinei technikai įsigyti. Vyresnieji mažiau savimi pasitiki, jų pajamos yra kuklesnės - jie į skolinimąsi žiūri atsargiau.
Skolingas - finansiškai nestabilus

Galima būtų teigti, jog baimę skolintis kelia atsirandantis finansinio nestabilumo jausmas -  kai atrodo, jog savo pinigus valdote ne pats, o kažkas kitas: pinigų dar neturite, bet jie jau turi tikslią paskirtį (pvz., pasiėmus būsto kreditą iš banko, įmoka yra nuskaičiuojama, kai tik mėnesinis darbo užmokestis atsiranda Jūsų sąskaitoje).
 
Priprasti prie nuolatinių įmokų bankui yra sunkiausia iš pradžių, būtina išmokti planuoti savo išlaidas. Žinodamas, jog dalį pinigų turi skirti skolai padengti, dažnas sumažina kitas savo išlaidas (pvz. nebevažiuoja į parduotuvę automobiliu - sumažina kuro sąnaudas).  Taigi, tinkamai suplanavę savo biudžetą, galite ne tik išvengti finansinio nestabilumo jausmo, bet ir šiek tiek sutaupyti.

Ar pasiėmus paskolą butui, galima jį parduoti, ar pirma reikia išsimokėti pasiskolintus pinigus?

 
Už paskolą pirktas butas yra įkeistas bankui, todėl jį parduoti galima gavus banko sutikimą.

 
Ar galima pasiimti paskolą iš banko, neįnešant pradinio įnašo?

 
Jei planuojate įsigyti ne senesnį kaip trejų metų būstą, bankai gali suteikti 100 proc. kreditą.  Jei būstas yra senesnis - atitinkamai 95, 90, 85 proc. kreditą nuo turto vertės ir t. t. Jei yra įkeičiamas papildomas nekilnojamasis turtas arba jei paskola yra draudžiama "Būsto paskolų draudimu", šį kreditavimo procentą galima pasididinti.

Esu Lietuvos pilietis, bet dabar gyvenu užsienyje, ar galiu gauti paskolą būstui Lietuvoje įsigyti?

  
Galite, nes dauguma bankų Lietuvoje pripažįsta užsienyje uždirbamas pajamas. Jums reikėtų turėti savo pajamas patvirtinančius dokumentus, taip pat daugeliu atvejų Jums bus reikalingas pradinis įnašas (tai dažniausiai 10-20 proc. nuo paskolos sumos).

Jeigu paskolą pasiėmiau dešimčiai metų, bet po penkerių metų noriu grąžinti visą sumą, ar reikėtų sumokėti visų dešimties metų palūkanas?
 

Anksčiau grąžinant paskolą, palūkanos perskaičiuojamos. Jos mokamos tik už panaudoto kredito laikotarpį, todėl grąžinant kreditą anksčiau laiko, Jūs nemokėsite palūkanų už likusius metus.

Per kiek laiko suteikiama paskola?

 
Jei Jus domina būsto paskola ar paskola už užstatą - užpildžius kredito paraišką bei pateikus visus dokumentus, atsakymai apie bankų kreditavimo sąlygas gaunami per 4-5 darbo dienas. Pasirašius kreditavimo sutartį su konkrečiu banku, pinigai į pardavėjo sąskaitą išmokami maždaug per 1 mėnesį (jei dokumentai tvarkomi ne skubos tvarka).

Parengta pagal paskolu-brokeriai.lt

Parengė R. Š.

Statybų ir būsto gido Asa.lt informaciją atgaminti visuomenės informavimo priemonėse bei interneto tinklalapiuose be raštiško UAB "IKS" sutikimo draudžiama.

Daugiau skaitykite